Cómo enviar dinero sin cuenta bancaria
No tener cuenta de banco no significa que estés atrapado pagando el impuesto del 1% en efectivo. Estas son las opciones reales.
1. Tarjeta prepagada de uso general
Si recibes tu pago por depósito directo, nómina, o cualquier medio distinto al efectivo hacia una tarjeta prepagada recargable, la propuesta del IRS trataría el pago como no gravado. Esa regla todavía no es final, y la excepción anti-elusión depende de los hechos: no conviertas efectivo en una tarjeta para usarla inmediatamente en una remesa.
Advertencia importante sobre tarjetas prepagadas: el IRS propuso una regla anti-elusión (§49.4475-1(d)(4) propuesto) que le permite recaracterizar como efectivo gravado cualquier transacción diseñada principalmente para evitar el impuesto. Su propio ejemplo publicado: si pagas efectivo por una tarjeta prepagada de uso general y la usas inmediatamente para enviar una remesa, el IRS puede tratar eso como una remesa en efectivo gravada. Una tarjeta prepagada cargada por depósito directo, nómina, o transferencia bancaria está en terreno mucho más firme que una tarjeta recién comprada con efectivo. No es una línea absoluta — es una prueba de hechos y circunstancias, así que no prometemos certeza en cada caso.
2. Cuenta bancaria básica o "second chance"
Muchos bancos y cooperativas de crédito en EE. UU. ofrecen cuentas básicas sin revisión de historial crediticio y con pocos o ningún requisito de saldo mínimo. Abrir una de estas cuentas — aunque sea solo para recibir tu pago y enviarlo desde ahí — normalmente deja la remesa fuera del impuesto cuando el proveedor retira los fondos directamente de una institución cubierta por §4475. Confirma el método de pago en la pantalla final. No es la opción correcta para todos, pero vale la pena considerarla si envías dinero con frecuencia.
3. La Tarjeta FINABIEN (opción del gobierno de México, no es afiliado)
Financiera para el Bienestar (FINABIEN), un programa del gobierno de México, ofrece una tarjeta diseñada específicamente para remesas EE. UU.–México. La incluimos aquí porque es una opción real, no porque tengamos un acuerdo comercial con ellos — no recibimos comisión de FINABIEN. Su propio material no explica con precisión técnica cómo se procesa cada transacción, así que verifica los términos actuales directamente en la página oficial de FINABIEN antes de decidir.
4. Compara antes de decidir
Wise no acepta efectivo ni cheques; muestra las opciones de cuenta o tarjeta disponibles para cada ruta. Remitly también varía los métodos por ruta. En ambos casos, revisa la pantalla final: una cuenta cubierta por §4475 o una tarjeta emitida en EE. UU. queda fuera del impuesto; una tarjeta extranjera depende del tratamiento más amplio que el IRS todavía mantiene como propuesta.
Fuente primaria: Ley Pública 119-21 (One Big Beautiful Bill Act, 4 de julio de 2025), 26 U.S.C. §4475, y el reglamento propuesto del IRS/Tesoro publicado en el Registro Federal el 13 de abril de 2026 (documento 2026-07085). Ver todas las fuentes con fecha de verificación.